Заказчиком первой на отечественном рынке страховки для беспилотника выступила российская транспортная компания Traft. Летом 2017 года она должна осуществить первую в России тестовую перевозку с применением технологий беспилотного управления грузовым автомобилем. Для этого перевозчик застрахует ответственность водителя-оператора беспилотного грузовика перед другими участниками дорожного движения.

Классическая модель

Согласно Венской конвенции о дорожном движении, которую ратифицировала и Россия, управление беспилотной фурой должно контролироваться человеком, находящимся за рулём и осуществляющим надзор за работой всех систем автопилота.

Коммерческий директор Traft Андрей Савин в беседе с RT отметил, что страховой продукт для беспилотника (БПТС) должен включать в себя покрытие трёх видов ответственности: производителя аппаратно-технических, электронных и информационно-коммуникационных компонентов БПТС; настройщика и тестировщика компонентов для БПТС; эксплуатанта БПТС.

Однако на практике, по словам собеседника, такое страхование оказалось пока труднореализуемым: в законодательстве нет определения беспилотного транспортного средства и водителя-оператора беспилотника, как нет и положений, определяющих, кому предъявлять претензии в случае ДТП.

«Поэтому за основу страховки на данный момент взята классическая модель страхования ответственности владельца транспортного средства, — отметил Савин. — Относительно беспилотных автомобилей такое страхование в России применяется впервые. Также обе компании договорились накапливать данные о движении БПТС по полигонам и трассам, так как для создания комплексного страхового продукта и просчёта рисков необходима статистика об эксплуатации транспортного средства».

Опытным путём

Застрахует оператора Traft компания INTOUCH.

«Мы работаем над экспериментальной моделью страхового продукта для БПТС: сначала страхуется только ответственность водителя-оператора, — рассказал RT директор по страхованию INTOUCH Василий Бусаров. — Само понятие «оператор» применительно к водителю транспортного средства вводится российскими страховыми компаниями впервые. Потом будет разработано комплексное страхование БПТС, для чего будут использованы накопленные данные обо всех передвижениях грузовика, поведении водителя и о том, как себя ведёт в результате эксплуатации система управления БПТС».

В страховой компании пояснили, что на основе данных, полученных в ходе экспериментальной поездки на беспилотнике, станет понятно, в чём на практике будут заключаться главные отличия между водителем и оператором.

«Действия водителя подразумевают полную вовлечённость и ответственность за транспортное средство, в то время как оператор — фигура обслуживающая, несколько отстранённая от прямого контроля за автомобилем и, следовательно, лишь косвенно отвечающая за его действия. Данные, собранные в ходе эксперимента, фактически помогут определить, где проходит грань между поведением искусственного интеллекта и зоной ответственности человека», — подчеркнул собеседник.
Для сбора данных, которые лягут в основу риск-модели будущей полноценной страховки для беспилотника, на грузовик установят специальный тахограф, который будет регистрировать все действия беспилотника и оператора в кабине. Кроме того, в руках у водителя-оператора беспилотника будет смартфон с приложением, специально разработанным для мониторинга действий водителя. Приложение будет вести своего рода бортовой журнал беспилотной поездки, в котором будут записаны все реакции и поведение электроники.

Андрей Савин отметил, что такая обратная связь будет иметь большую значимость для страховщиков, так как поможет фундаментально переосмыслить подход к страхованию автомобилей в будущем.

«Мы должны опытным путём определить, является ли беспилотная технология управления «отягчающим» или, наоборот, «смягчающим» фактором для расчёта тарифов страхования, — заявил Савин. — Если человек страхует беспилотный автомобиль, означает ли это, что такой автомобиль больше рискует попасть в аварию из-за своей чрезмерной технологичности или же, наоборот, беспилотник минимизирует человеческий фактор в ДТП, поэтому страховка для такого авто должна быть кратно дешевле».
По словам гендиректора Traft Артура Мурадяна, пока нет точного понимания, как разбирать ДТП с участием БПТС и обычного автомобиля.

«Мы надеемся, что этот проект даст мощный импульс для проработки всего комплекса законодательных вопросов и подтолкнёт не только других игроков страхового рынка, но и государственных регуляторов отрасли», — отметил в беседе с RT Мурадян.

Страховка от вируса

В других странах также разрабатываются страховые продукты для беспилотников. Европарламент в прошлом году даже предложил создать специальный фонд страхования беспилотных автомобилей, из которого бы возмещался ущерб в том случае, если нет привычного страхового покрытия.

Одной из первых план страхования для беспилотников представила британская компания Adrian Flux — в 2016 году.
Её программа рассчитана на владельцев машин с беспилотными функциями. Страхователи могут получить компенсацию ущерба, причинённого из-за проблем с обновлениями ПО на автомобиле. Страховка покрывает ущерб в случае взлома системы хакерами или, например, если возникнут проблемы с переходом на ручное управление, что в итоге спровоцирует аварию.

Весной 2017 года страховать БПТС стали японские страховые компании Tokio Marine & Nichido Fire Insurance. Пока страховые продукты этих компаний распространяются на беспилотники, которые могут автономно перемещаться по заданным участкам дороги и требуют от водителя лишь частичного контроля. Полностью автономные транспортные средства застраховать всё ещё нельзя.

РИА Новости
Заместитель генерального директора компании «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов в беседе с RT заявил, что пока не видит перспектив для появления на российском рынке таких страховых продуктов, как предлагают британские и японские компании.

«Страхование — это большие объёмы, много клиентов, — пояснил Иванов. — Если их мало, то страховка будет стоить очень дорого. В теории застраховать можно и один уникальный автомобиль — вопрос в цене. Поэтому, чтобы такие продукты получили популярность, нужно накопить базу. При этом маленькие российские компании, конечно, могут предлагать страхование таких экзотических рисков не с целью заработать, а для пиара».

Меньше аварий — дешевле полис

По словам экспертов, массовое использование беспилотников окажет в будущем серьёзное влияние на сами принципы страхования. Так, с распространением автономных автомобилей ответственность будет частично переноситься с водителя или оператора на производителя транспортного средства и ПО для него. Если в настоящее время тарифы на автострахование привязаны в основном к опыту водителя и его страховой истории, то в случае с беспилотным транспортом ключевым фактором должна стать репутация производителя транспортного средства и беспилотных систем. Кроме того, страховать придётся не только технику от повреждений и ответственность за ДТП, но и риски хакерских атак или поражения системы вирусом.

Что касается страхового бизнеса, то участники рынка предрекают возможность резкого снижения его объёмов из-за сокращения аварийности. Так, по оценке консалтинговой компании Ptolemus, к 2030 году число ДТП снизится на 30%. В компании прогнозируют уменьшение объёмов страховых выплат по этой причине, а также снижение тарифов на автострахование, что приведёт в итоге к падению доходов автостраховщиков. По подсчётам аналитиков, объём страховых премий снизится на 40% с 2020 по 2030 год.