«Мы собираемся вводить фактор недобросовестного поведения в надзорные рейтинги, и это показывает, что мы относимся к теме защиты прав людей на финансовом рынке так же серьезно, как к финансовому состоянию банков», — подчеркнула глава Банка России Эльвира Набиуллина, выступая на встрече с участниками Ассоциации банков России.

Она напомнила, что в нынешнем году заработал закон о совершенствовании расчета полной стоимости кредита (ПСК) и противодействии навязыванию банками дополнительных услуг клиентам. Это социально важный закон, Банк России будет системно контролировать его исполнение, отметила Набиуллина.

«В части рекламы, где тоже появились новые требования, мы ведем мониторинг вместе с Федеральной антимонопольной службой. Из позитивного — это то, что исчезла реклама кредитов под фантастические, реально не существующие 0%, мы с этим боролись. Теперь внимательно смотрим за тем, чтобы банки корректно раскрывали информацию о кредитах на сайтах и в мобильных приложениях», — сообщила глава ЦБ.

По-прежнему актуальной проблемой в отношениях банка и розничного клиента остается мисселинг. Это своего рода синоним слова «обман». Под мисселингом понимается намеренный ввод потребителя в заблуждение и попытка продать ему не тот товар или услугу, за которыми он обращался изначально и которые ему нужны на самом деле. Например, под видом открытия обычного банковского вклада неискушенному клиенту могут подсунуть договор инвестиционного или накопительного страхования жизни или вложения в ценные бумаги самого банка. Естественно, что в отличие от обычного вклада, здесь другие риски: нет никакой гарантии процентного дохода, нет государственной страховки вклада до 1,4 млн руб. в случае отзыва у банка лицензии. Причем формально мисселинг это даже и не нарушение закона: все условия в договоре всегда прописаны. Просто многие менеджеры обладают даром убеждения и навязывания, а внимательно изучать все 30 страниц договора многим потребителям как будто и не с руки. Мисселингом промышляют все типы финансовых организаций, но, как следует из статистики ЦБ, банки применяют эту недобросовестную практику чаще всего.

«В прошлом году в два раза снизилось число жалоб на мисселинг, не в последнюю очередь благодаря поведенческому надзору и нашим новым полномочиям по приостановке продаж и требованию обратного выкупа. Мы говорили о том, что готовы их применять. Мы провели две волны проверок. Рады, что они не выявили повторные, системные нарушения и нам пока не пришлось воспользоваться новыми полномочиями. Продолжим эти проверки на постоянной основе. Мисселинг — это принципиально недопустимое явление, он должен исчезнуть, а не просто снизиться», — подчеркнула Набиуллина.

В связи с этим ЦБ готовит предложения о повышении штрафов за неприемлемые практики в отношении потребителей финансовых услуг. По словам Набиуллиной, нынешние пределы штрафных санкций (до 0,1% минимального размера уставного капитала) — это практически ни о чем: нематериальны для банков, не перекрывают выгоду от неправомерных действий. «Чтобы штрафы действительно работали, они должны быть кратно выше: на уровне, который сопоставим с нарушениями в сфере ПОД/ФТ (то есть „антиотмывочного“ законодательства. — »РГ), — до 0,1% капитала банка, а если наше предписание об устранении нарушения не исполняется, то до 1% капитала", — предложила Набиуллина.

Регулятор исходит из того, что добросовестные участники рынка поддержат эту инициативу. По мнению Набиуллиной, она в их интересах, потому что дестимулирует заниматься вещами, которые подрывают доверие потребителей к финансовому рынку в целом.

"Еще один вопрос, который нас беспокоит, — это примеры, когда банки (и не только они) систематически игнорируют запросы финансового уполномоченного. Иногда это блокирует рассмотрение обращения, иногда ведет к неправильному рассмотрению, а в итоге — к тому, что решение проблемы человека затягивается, ему приходится идти в суд. Поэтому мы думаем о том, чтобы к организациям, которые не исполняют законные требования финансового уполномоченного, применялись понятные и определенные меры принуждения", — добавила Набиуллина.

Много недобросовестных практик сейчас и на рынке ипотечного кредитования: так, ЦБ сообщил об очередной схеме при покупке строящегося жилья, которая несет риски для покупателей. В ее рамках некоторые банки совместно с застройщиками предлагают при выдаче ипотеки заемщикам договоры участия в долевом строительстве (ДДУ), по которым часть средств за квартиру размещается не на счете эскроу, а на аккредитиве. Банк от использования этих средств получает дополнительную доходность, часть которой может отдать заемщику в виде скидки по ипотечной ставке на этапе строительства. Застройщик может согласиться на эту схему, чтобы банк обеспечивал выдачу ипотеки и рост продаж.

Как подчеркивают в Банке России, риски для граждан в этой схеме связаны с тем, что, в отличие от счетов эскроу, которые застрахованы государством в размере до 10 млн руб., деньги на таком аккредитиве вообще не застрахованы. «В случае отзыва лицензии у банка, в котором средства лежат на аккредитиве, человек может лишиться их, при этом еще остаться должным банку по ипотечному кредиту и потерять квартиру, так как ДДУ по факту не был полностью оплачен», — добавляют в ЦБ.

Но и это еще не все. По данным регулятора, есть отдельные случаи, когда застройщики продают жилье на этапе строительства аффилированным лицам, заключая с ними ДДУ по цене в разы ниже рыночной, и эти деньги размещаются на счете эскроу. «При переуступке (цессии) человек платит уже реальную рыночную цену, но вместе с правами требования по ДДУ получает счет эскроу, на котором лишь первоначальная (заниженная) цена квартиры, а разница сразу уходит продавцу, аффилированному с застройщиком, и на счет эскроу вообще не зачисляется. В данном случае человек несет риски уже в случае дефолта застройщика: в случае невыполнения застройщиком своих обязательств это приведет к потере большей части средств, по факту уплаченных за квартиру (разницы между заплаченной при покупке реальной ценой и суммой средств на счете эскроу)», — поясняют в Банке России.

В ЦБ рассматривают эту схему как недопустимую не только из-за того, что деньги оказываются на незастрахованных счетах, но и потому что эта схема ведет к скрытому росту цен на жилье, следует из слов Набиуллиной. Она отметила, что пока распространенность схемы небольшая, но банки, которые ее используют, неизбежно попадут под пристальное надзорное внимание регулятора. «И мы, кроме всего прочего, рассматриваем возможность учесть в регулировании факт использования таких аккредитивов как риск завышения стоимости обеспечения. Плюс к этому хотим предложить изменения в закон о долевом строительстве, чтобы точно перекрыть лазейки, которые могут использоваться для обхода эскроу-счетов. Я напомню, эскроу-счета вводились именно для того, чтобы застраховать средства граждан, которые вкладываются в покупку жилья. Мы считаем, что ипотечные кредиты должны выдаваться только с полной защищенностью средств граждан», — сказала Набиуллина.

Что с этим делать, учитывая, что ипотечные схемы постоянно множатся и креатива банкам в их создании явно не занимать? В ЦБ видят решением проблемы в том числе создание стандарта ипотечного кредитования. Предполагается, что в стандарте пропишут определенные условия, в том числе как информировать заемщиков, не вводить их в заблуждение, не использовать схемы. Его соблюдение банками должно сделать ипотеку прозрачнее, а кредитные предложения сопоставимыми, защиту заемщиков усиленной.

«Сам стандарт подготовлен, но сначала нам нужно создать отраслевой комитет по стандартам деятельности кредитных организаций. У комитета будет и надзорный функционал. На первом этапе в качестве дисциплинирующей меры мы рассматриваем публикацию на сайте комитета списка банков, которые нарушают ипотечный стандарт и другие стандарты деятельности кредитных организаций по мере того, как эти стандарты будут приниматься», — заявила Набиуллина.