За год с момента старта пилотных испытаний цифрового рубля участники эксперимента провели с электронной нацвалютой около 40 тыс. различных операций, заявили в Центробанке. Запустить новую форму денег в широкий оборот ЦБ рассчитывает уже во второй половине 2025 года. Как полагают эксперты, инструмент позволит повысить доступность и снизить стоимость финансовых услуг для граждан и бизнеса, а также лучше защитить деньги людей от мошенников. Более того, специалисты не исключают, что использование цифрового рубля во внешнеторговых расчётах поможет лучше обходить западные санкции.

Ровно год назад, 15 августа 2023-го, в России стартовали пилотные испытания цифрового рубля. За это время с использованием электронной нацвалюты было проведено почти 40 тыс. различных операций: участники эксперимента сделали более 30 тыс. денежных переводов и около 9 тыс. раз оплатили товары и услуги. Такие результаты опубликовал Центральный банк.

«Пока совершать операции с цифровыми рублями могут только участники пилота, их число будет поэтапно увеличиваться. Банк России рассчитывает, что каждый, кто захочет, сможет оценить преимущества цифрового рубля во второй половине 2025 года», — заявили в ЦБ.

Напомним, цифровой рубль представляет собой новую форму денег, пользоваться которой можно наравне с наличными и безналичными, причём независимо от того, в каком банке открыт счёт. Разработку этого проекта власти анонсировали ещё в 2020 году. Причём уже в 2021-м был создан прототип платформы, в 2022-м его протестировали, а с августа 2023-го в России вступил в силу закон о внедрении электронной валюты, после чего её начали проверять на реальных операциях.

«Платформа цифрового рубля в рамках пилота показала свою работоспособность и функциональность. Теперь нужно сделать следующий шаг, а именно перейти к более широкому, полномасштабному внедрению цифрового рубля в экономику, в хозяйственную деятельность и в сферу финансов», — заявил президент Владимир Путин на совещании по экономическим вопросам 17 июля.

Отметим, что сегодня участие в пилотном проекте принимают 12 банков, 600 физических лиц и 22 торгово-сервисных предприятия из 11 городов страны. При этом в ближайшее время власти собираются увеличить число участников программы. Так, уже сейчас в стадии подключения к проекту находятся ещё около 20 кредитных организаций, а с 1 сентября операции с электронной нацвалютой станут доступны для 9 тыс. граждан и 1,2 тыс. компаний.

«В дальнейшем будет ещё серия расширений пилота. Сейчас я могу сказать, что, если всё и дальше пойдёт по нашему плану, мы сможем перейти от пилота к массовому внедрению цифрового рубля с июля 2025 года. Мы целимся на эти даты. Но это будет постепенный процесс», — рассказала глава ЦБ Эльвира Набиуллина во время выступления в Совете Федерации 30 июля.

По задумке властей внедрение цифрового рубля должно способствовать дальнейшему развитию платёжной инфраструктуры, повышению конкуренции и распространению инновационных финансовых инструментов в России. Одновременно электронная нацвалюта позволит повысить доступность и снизить стоимость услуг для граждан и бизнеса, о чём говорится в Стратегии развития финансового рынка страны до 2030 года.

«Цифровой рубль создаётся для того, чтобы стать ещё одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов… Операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса — с минимальной комиссией», — добавили в Центробанке.

Поясним, что ЦБ выпускает наличные деньги в виде банкнот, у каждой из которых есть уникальный номер, а безналичные рубли представляют собой записи на счетах в коммерческих банках. Цифровой рубль имеет форму уникального кода, хранящегося в специальном электронном кошельке.

Каждый россиянин сможет завести себе по одному такому кошельку. Сделать это можно будет через мобильное приложение любого банка.

У новой формы денег при этом не будет срока годности и своего отдельного курса. Обменять цифровые рубли на бумажные можно будет в два этапа в соотношении один к одному.

Для этого сначала потребуется перевести электронную валюту с кошелька на счёт в банке или на карту, а потом уже привычным образом снять в банкомате или кассе любой финансовой организации. Точно так же будет происходить обратная операция.

Высокая степень защиты

По данным Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), на сегодняшний день о планах властей начать масштабное внедрение цифрового рубля знает большинство (68%) опрошенных граждан. При этом опробовать операции с электронной нацвалютой хотел бы лишь каждый третий (31%) житель страны, тогда как основная масса людей (59%) воздержалась бы от использования новой формы денег — в основном потому, что пока люди не очень понимают её преимущества и принцип работы, говорится в исследовании.

В Центробанке считают подобный скепсис естественным. Впрочем, аналогичную реакцию граждан можно было наблюдать и при введении карт МИР, системы быстрых платежей и безналичных расчётов в целом, напомнила Эльвира Набиуллина. По её словам, людям нужно больше объяснять, а когда они опробуют нововведение на практике, то смогут убедиться в его преимуществах.

«Хочу подчеркнуть, что использование цифрового рубля гражданами будет абсолютно добровольным… Есть большое недопонимание, что мы будем навязывать цифровой рубль. Это не так. У цифрового рубля, на наш взгляд, есть явные преимущества, чтобы люди им пользовались: абсолютно бесплатные переводы для граждан и в разы более низкие, чем по картам, комиссии для бизнеса. Мы считаем, что благодаря этим плюсам цифровой рубль постепенно, в течение пяти-семи лет, станет привычной частью нашей жизни», — предположила Набиуллина.

Как отметили в ЦБ, и в будущем российские власти не собираются заставлять граждан пользоваться цифровыми рублями и выводить из оборота наличные и безналичные деньги. Переводить все зарплаты бюджетников и социальные выплаты на электронную валюту также не планируется.

Более того, в Центробанке подчеркнули, что объём информации о гражданах при операциях с цифровым рублём не будет превышать аналогичный пакет данных, установленный для безналичных рублей. А все сведения (например, об остатках средств в цифровых кошельках) будут банковской тайной, как на обычных счетах.

Сама система при этом гарантирует более высокий уровень защиты операций, поэтому использование новой формы денег позволит многим людям избежать рисков мошенничества, считает экономист и директор по коммуникациям BitRiver Андрей Лобода. По его словам, при необходимости ЦБ сможет отследить каждую транзакцию с цифровым рублём и восстановить деньги на электронном кошельке в случае их кражи или утери.

«Важно, что россияне смогут расплачиваться электронной валютой там, где нет интернета. Каждый цифровой рубль можно будет заранее скачать с кошелька на смартфон в виде отдельного файла точно так же, как сегодня люди скачивают музыку или фильмы. Эти файлы будут храниться в телефоне, и воспользоваться ими будет возможно даже при отсутствии доступа к сети», — добавил Лобода.

Оплатить покупку в этом случае человек сможет, предоставив доступ к своему телефону магазину, где покупает товар. В результате цифровые рубли будут скачаны на устройство продавца.

«Для оплаты покупок цифровыми рублями без доступа к интернету будет использоваться технология NFC. Операцию можно будет совершить через мобильный телефон или специализированные устройства, способные считывать информацию с цифрового кошелька и проводить бесконтактные платежи», — добавила в разговоре с RT руководитель филиала «Страховой брокер AMsec24» Ирина Панова.

Инструмент обхода санкций

По мнению аналитика УК «Альфа-Капитал» Руслана Дынды, внедрение цифрового рубля призвано поддержать финансовую стабильность государства и повысить прозрачность транзакций внутри страны. Более того, в перспективе новая форма денег должна заметно облегчить проведение трансграничных платежей, считает собеседник RT.

Похожей точки зрения придерживается главный аналитик Neomarkets Олег Калманович. По его мнению, в условиях ужесточения финансовых санкций Запада использование электронной нацвалюты позволит снизить давление на российскую экономику за счёт возможности оплатить зарубежные товары и услуги с большей скоростью и меньшими издержками.

«В первую очередь это актуально для бизнеса, так как сегодня в попытках обойти санкции и рассчитаться, например, с китайскими партнёрами за поставки товаров наши компании теряют на комиссиях посредников из третьих стран порядка 3—10% от стоимости закупки. Причём каждая транзакция через банк превращается в лотерею: дойдут деньги до получателя или нет. Уходит время, портится деловая репутация. Решением этой проблемы может стать цифровой рубль», — объяснил Калманович в разговоре с RT.

Кроме того, эксперт не исключает, что на первых этапах руководство страны может обязать ряд государственных организаций проводить с помощью цифровых рублей часть госзакупок. Это, в частности, позволит усилить контроль за расходованием бюджетных средств и дополнительно популяризировать новую форму денег, уверен эксперт.