Почему регулятор принял такое решение и что делать тем, кому нужны средства

Банк России с 1 сентября ужесточил регулирование выдачи потребительских кредитов, в том числе для заемщиков с небольшой долговой нагрузкой. По мнению регулятора, данная мера позволит сдержать рост задолженности граждан и охладит рынок кредитования. Как изменение требований ЦБ РФ отразиться на экономике и россиянах, «МК» выяснил у экспертов.

Центробанк повысил для своих подопечных надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. Новые требования действуют с 1 сентября. Регулятор подчеркнул, что данная мера направлена на ограничение долговой нагрузки россиян и накопление макропруденциального запаса капитала банков. ЦБ РФ обратил внимание, что рост задолженности по необеспеченным потребкредитам в последние месяцы ускорился. «В мае задолженность увеличилась на 2%, в апреле и марте — на 1,8%, — отмечается в сообщении регулятора. — Годовые темпы роста задолженности составили 18,1%, что значительно опережает динамику доходов населения». По данным ЦБ РФ, в первом квартале этого года доходы граждан выросли на 14,2% по сравнению с тем же периодом 2023-го. Соответственно, увеличение задолженности по кредитам ощутимо выше роста доходов россиян. «В данный момент треть граждан имеют минимум один действующий кредитный договор, — говорит руководитель департамента поддержки клиентов и продаж «Альфа-Форекс» Александр Шнейдерман. — Новые правила воздействуют и на макроэкономику страны, так как охладят рынок кредитования. Это один из рычагов сдерживания инфляции».

Данное решение негативно скажется на рынке банковского кредитования, поскольку резко сократится объем выдач кредитов для граждан с невысокой нагрузкой. «Чтобы компенсировать этот провал хотя бы частично, банки, на наш взгляд, снизят требования для заемщиков с нулевой кредитной историей, — отметил эксперт. — Сейчас к таким относятся с недоверием. Это категория, к примеру, молодых людей до 25 лет. Также, предположительно, вырастет объем выдач кредитных карт — в этот инструмент кредитования граждан в последние два года перетекла активность банков».

По словам директора департамента кредитования «Цифра банк» Андрея Михайлова, несмотря на то, что данные меры тормозят кредитование, и банки где-то недополучают прибыль — это, скорее, благо, так как ЦБ РФ своими действиями стремится остановить рост цен и снизить потребление. Инфляция, как известно, делает людей беднее, и регулятор предлагает гражданам отложить покупки, в том числе те, которые осуществляются за счет кредитных средств, до того момента, когда на рынке появится достаточно предложения, чтобы удовлетворить повышенный спрос.

Как отметил экономист, директор по коммуникациям компании Bitriver Андрей Лобода, проблема в том, что меры ЦБ РФ позволят отсеять только определённую часть заёмщиков, то есть самых ненадежных, а другие продолжат агрессивно набирать кредиты, пока не перейдут в категорию ненадежных. Кроме того, многие ненадежные заёмщики начнут оформлять больше кредитных карт, а банки будут сокращать суммы выдаваемых кредитов, но всё равно полностью потребкредитование они не остановят. Так что нельзя сказать, что из-за этой меры заёмщики будут чувствовать себя намного хуже. Будет больше спроса на кредитные карты и займы в МФО, полагает аналитик.

Если же гражданам и после 1 сентября понадобятся заемные деньги, то действовать аналитики предлагают разными способами. «Если в одном банке клиенту с низким уровнем долговой нагрузки отказали, то стоит попробовать в другом», — считает основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев. Но желательно знать свой уровень долговой нагрузки, и если он более 50% от официально подтвержденных доходов, то придется искать «внутренние резервы», предупредил эксперт.

По мнению Лободы, заемщикам, которым везде отказали, можно посоветовать обратиться за помощью к родным и друзьям, если они в состоянии им дать взаймы необходимую сумму, начать откладывать на крупные покупки часть зарплаты, что-то продать или, допустим, заложить в ломбард. Но лучше всего учиться копить на будущее и создавать финансовую подушку безопасности, посоветовал экономист.