— Давайте начнем про Крым. Сбер собирается удвоить там свою долю на рынке… А у вас какие планы?

— Немногие знают, что РНКБ, который входит в группу ВТБ, давно занимает доминирующее положение на рынке Крыма. Сегодня клиентами РНКБ являются более 2,5 млн человек и около 100 тыс. юридических лиц и малых предприятий. Его работа — очевидно большое подспорье для экономики полуострова. Для нас интеграция РНКБ — это большая ответственность, мы воспринимаем ее как передачу эстафеты от крупнейшего банка региона к одному из ведущих финансовых институтов всей страны.

Сейчас на крымский рынок выходят и другие банковские игроки, которые набрались смелости и планируют предложить свои услуги крымчанам. Нас такие планы не пугают. Даже радуют. Конкуренция – это всегда хорошо, это больший выбор для потребителя, и это нас стимулирует работать еще лучше. Поэтому нашим коллегам по цеху мы, безусловно, пожелаем удачи. Удвоиться с низкой базы – не такая сложная задача. Будем дальше вместе работать над тем, чтобы крымчане получали лучший сервис и самые современные технологичные продукты.

— Вы свою долю отдавать не собираетесь?

— Все, что у нас есть, мы будем только развивать и улучшать. Обещаю клиентам РНКБ, что привычные для них преимущества обслуживания в банке мы сохраним и усилим их наработками и партнерскими предложениями, которые сейчас реализует ВТБ. Дальше – выбор за потребителем.

— Вопрос насчет ипотеки, у вас в принципе большой объем ипотечного портфеля. Я так понимаю, и в Крыму у РНКБ серьезная доля.

— В Крыму РНКБ занимает порядка 65% на рынке ипотеки. Мы с баланса ВТБ уже начали выдавать кредиты в отделениях РНКБ. Получить нашу ипотеку на покупку жилья там можно и в наших отделениях в Краснодаре и Ростове-на-Дону, и полностью дистанционно. Жители Крыма теперь могут получить кредит на земельные участки, на недвижимость в залоге другого банка, сочетать госпрограммы с рыночными, этого раньше не было. То есть наша совместная работа с РНКБ уже улучшила доступность ипотечных программ для крымчан. Дальше продолжим работать и по рыночной ипотеке, и по программам с господдержкой.

— Какие задачи у вас на следующий год по Крыму?

— Я бы сейчас не анонсировал планы на будущий год. Основная цель – организовать успешную интеграцию, которая будет выгодна всем клиентам РНКБ. Дальше определим, каким образом будем наращивать наши возможности на полуострове.

— Какие у вас в принципе цели в Крыму? Что вы ожидаете от перехода РНКБ под бренд ВТБ?

— У нас есть три самые главные задачи в Крыму, как в обслуживании физических лиц, так и в обслуживании юридических лиц.

Первое — сделать так, чтобы переход с бренда РНКБ на ВТБ прошел максимально бесшовно, максимально незаметно для клиентов. Никаких сложных процедур перехода клиентам совершать не планируется — их обслуживание плавно перейдет в ВТБ.

Вторая задача, которая важна и в Крыму, и в других субъектах Российской Федерации, — это продолжать повышать финансовую доступность для населения. В этом смысле мы в Крыму будем опережающими темпами развивать наш сервис доставки банковских продуктов. Сейчас этого сервиса у РНКБ нет. На территории ЛНР, кстати, мы уже запустили банковскую доставку и в первый месяц обслужили более 500 клиентов в дистанционном формате.

И третья задача — это сохранение команды. У РНКБ очень профессиональная команда. Надеемся плюс-минус в том же составе продолжить работать на территории республики.

— Когда вы планируете запустить доставку для клиентов в Крыму?

— Мы планируем это сделать до конца текущего года. Продажи ипотечных кредитов в ВТБ в Крыму уже стартовали в начале лета. Сейчас каждые два-три месяца будем запускать новые сервисы и продукты.

— Почему все-таки было принято решение перейти под бренд ВТБ? Это связано с тем, что Сбер пришел на полуостров?

— Нет, никакие конкурентные вопросы не влияют на те или иные решения по представленности бренда ВТБ. Мы — банк для всей страны и один из крупнейших финансовых институтов. Конечно, мы должны быть доступны каждому россиянину, каждому предприятию вне зависимости от того, где они находятся. Один бренд и единые стандарты обслуживания упрощают работу и повышают качество услуг. Это особенно важно для людей, которые путешествуют по стране. Сейчас внутренний туризм развивается, поэтому, конечно, мы хотим быть везде, где возможно. Для этого мы и ставим цель повышения эффективности, использования капитала, использования технологических ресурсов и ускорения работы по программам импортозамещения.

— А вот по поводу Донбасса и Новороссии, вы видите там конкуренцию со стороны Сбера? Как там обстоят дела?

— Мы сейчас там активно работаем. Только за первые полтора месяца обслужили более 10 тыс. клиентов. Вообще у нас десятки тысяч клиентов ВТБ находятся в новых регионах. Мы, в первую очередь, видим спрос на доступность финансовых услуг, а не запрос какого-то конкретного банковского бренда.

Сейчас мы продолжаем работу по открытию новых офисов, расширяем банкоматную сеть. Естественно, снятие наличных по картам ВТБ доступно во всех банкоматах всех российских банков, которые присутствуют на этих территориях. Основная задача для всех кредитных организаций сейчас повысить доступность финансовых услуг для жителей ЛНР, ДНР, Запорожской области и Херсонской области.

— С ипотекой там как обстоят дела? Я понимаю, что это непростой вопрос в принципе.

— Ипотека — это продукт, о котором мы с вами, как потребители, задумываемся, имея определенные ожидания и перспективы: где мы хотим жить, как мы хотим жить и так далее. Таким образом, для того чтобы формировался спрос на ипотеку, должен быть очень хороший, позитивный взгляд на ближайшее будущее. Также ипотечный рынок напрямую связан с застройщиками. Он будет формироваться и в ЛНР, и в ДНР. Ипотечные программы ВТБ и сейчас доступны там нашим клиентам, другое дело, что выбор нового жилья не так велик по объективным причинам. С ростом доступности нового жилья будет расти и ипотечный рынок.

— Еще хотела спросить по поводу Почта Банка, почему было принято решение перевести его под бренд ВТБ? Это связано с тем, что Почта Банк тоже подпал под санкции или это все-таки какие-то другие истории?

— Во-первых, все регуляторные изменения еще готовятся. Есть общая позиция, согласованная главой группы Андреем Леонидовичем Костиным с правительством. Он об этом неоднократно заявлял. Есть проект по интеграции, но пока финальные документы не подписаны. Но здесь мы можем вернуться к началу нашего разговора. Мы как потребители, с одной стороны, любим, когда есть широкий выбор. С другой стороны — от него устаем. Клиентам на тех территориях, где Почта Банк присутствует, а ВТБ нет, хотелось бы иметь более широкий выбор продуктов. Например, Почта Банк сегодня не предлагает ипотечные программы. Наверное, среди клиентов Почта Банка, а это более 7 млн россиян, есть автомобилисты, правда?

— Конечно.

— Хотели бы они получить возможность купить автомобиль в кредит? Думаю, да. Такие программы есть у ВТБ, но нет у Почта Банка. Поэтому это опять же про финансовую доступность, доступность базовых услуг. Проект интеграции, конечно, подразумевает доступ для клиентов Почта Банка к гораздо более широкой продуктовой линейке.

— Будет ли сокращено количество отделений Почта Банка, которые сейчас есть в «Почте России»?

— Количество точек присутствия Почта Банка на территории Почты — это вопрос финансовой доступности услуг для клиентов, поэтому планов по сокращению точек присутствия на сегодняшний день нет. ВТБ в рамках своей новой розничной стратегии, наоборот, планирует наращивать свое присутствие в регионах. Мы хотим быть везде. Давайте я это проиллюстрирую цифрами, и вы сами скажете, в моих ли интересах сокращать присутствие точек продаж в Почте или нет. На конец 2023 года мы охватывали примерно 50 млн экономически активного населения страны. К сентябрю в рамках стратегической инициативы увеличили доступность наших продуктов и сервисов уже до 92 млн человек. Мне кажется, ответ очевиден.

Кроме того, это вопрос финансовой эффективности, поскольку Почта Банк платит так называемый инфраструктурный платеж «Почте России», что является ее заметным источником дохода.

— Поменяется ли что-то для клиентов Почта Банка и РНКБ?

— Вы знаете, если бы у меня была возможность дать только один ответ, я бы, наверно, сказал о «вкусном» и интересном для клиентов. С моей точки зрения, самая большая инновация и позитивные изменения и для клиентов РНКБ, и для клиентов Почта Банка — это новая программа лояльности ВТБ, когда клиенты получают кешбэк рублями в наборе категорий. Причем для семьи это может быть до 10 категорий кешбэка ежемесячно.

— У меня кредит в Почта Банке. Поменяется ли ставка?

— Конечно же, нет. Она может только улучшиться, когда наступят циклы снижения ключевой ставки и пойдет волна рефинансирования.

— У меня еще несколько вопросов по поводу льготной ипотеки в связи с сворачиванием масштабной госпрограммы. Насколько снизились выдачи в принципе по льготным программам? Какой у вас прогноз по выдаче льготной ипотеки в этом году?

— Сейчас происходит масштабная перенастройка ипотечного рынка. Она связана с несколькими факторами. Первое — это модификация господдержки, она стала более адресной. Второй фактор — это радикальное повышение ключевой ставки, что влияет на рыночные программы. Третий — дополнительные меры регулятора по «охлаждению» рынка.

Если взять июль, когда произошли самые сильные изменения в регулировании, то выдачи всех розничных кредитов сократились на 25% к предыдущему месяцу. При этом выдачи ипотеки сократились на 55%, если взять только льготные программы, то по ним падение продаж составило уже 64%. То есть глубина и динамика падения понятны.

Что происходит в августе? Рынок ипотеки после серьезного падения сохранил выдачи на уровне июльских показателей. Это значит, что происходит определенная адаптация. Клиенты продолжают брать рыночную ипотеку, несмотря на экстра-высокие ставки — 21% годовых. При этом они гораздо тщательнее планируют циклы погашения таких кредитов, стараясь уложиться в более короткий срок.
В целом мы считаем, что с октября и госпрограммы, и рыночная ипотека могут начать показывать небольшой рост по сравнению с июлем.

Отдельно нужно сказать про арктическую и дальневосточную ипотеку, где параметры были сохранены. На дальневосточную ипотеку спрос в 2024 году в целом по рынку вырос почти на 20%. И понятно, что за счет привлекательной ставки 2% годовых, которой нет ни по одной другой госпрограмме. Еще одна ипотека с господдержкой – для IT-специалистов. Она претерпела существенные изменения: сократились максимальные суммы кредита, из программы исключены два крупнейших региона — Москва и Санкт-Петербург, повысилась ставка, ужесточились требования к доходам заемщиков к компаниям, в которых они работают, и целям кредитования.

— Вы увидели изменение спроса на IT-ипотеку после обновления условий?

— Конечно, новая конструкция программы сказывается на динамике выдач. Дело в том, что ранее значительную часть спроса давали Москва и Санкт-Петербург. А теперь в столицах такие кредиты просто недоступны. Но в остальных городах спрос сохранился, и я думаю, что он будет расти с учетом роста зарплат в IT-сфере.

Но в целом нужно понимать, что сегодня на рынке продолжается «время вкладчика». Это касается и айтишников, и клиентов и социальной сферы, и всех, кто хочет сегодня увеличить свои сбережения — в том числе на будущую ипотеку. Мы посчитали, что в этом году россияне получат 4 трлн рублей процентных доходов — рынок сбережений растет рекордными темпами, вдвое опережая рост кредитного портфеля физлиц. И пока ключевая ставка остается такой высокой, разворота этого тренда мы не ждем. Время копить!