Ипотечное кредитование может сократиться на 35% по итогам года, заявил в интервью «Известиям» на «Финополисе-2024» заместитель президента-председателя правления ВТБ Георгий Горшков. По его словам, во втором полугодии россияне перенаправят на вклады 420 млрд рублей из накоплений для первоначального взноса по жилищным ссудам. Помимо того, Георгий Горшков рассказал о борьбе с мошенниками — финансовая организация заморозила более миллиарда рублей, похищенных у ее клиентов. Какое решение по универсальному QR-коду и биоэквайрингу предложит банк своим пользователям — в эксклюзивном интервью зампреда правления ВТБ.

«К концу года рынок сбережений физлиц достигнет уже 56,3 трлн рублей»

— Усиливается ли приток денег на вклады? Каков ваш прогноз по росту сбережений до конца года?

— Да, мы видим значительный приток средств на розничные вклады и накопительные счета. Ставки по депозитам сейчас нередко превышают 20% годовых, а доходность некоторых инвестиционных продуктов, совмещенных с вкладами, достигает 27% и полностью перекрывает потребительскую инфляцию. Так что прирост рынка сбережений у всего банковского сектора в этом году составит 27% — это рекорд.

Мы недавно посчитали, что клиент с доходами до 100 тыс. рублей в месяц сможет только на доходности по депозитам в этом году заработать себе на 13-ю зарплату.

Новый тренд — некоторые клиенты, которые копили средства на первоначальный взнос по ипотеке, откладывают покупку жилья, чтобы получить дополнительный доход от высоких процентов по вкладам. Во втором полугодии такой переток достигнет 420 млрд рублей.

Приток средств для накоплений ускоряется и будет дополнительно стимулирован декабрьскими премиями и выплатами. К концу года рынок сбережений физлиц достигнет уже 56,3 трлн рублей.

— В середине сентября ВТБ поднял первоначальный взнос по семейной ипотеке. При каких условиях вы вернете его к прежнему уровню? Каков ваш прогноз по выдачам до конца года?

— В период жесткой политики регулятора банки вынуждены варьировать правила кредитования. Для зарплатных клиентов первоначальный взнос по семейной ипотеке у нас остается на уровне 20%. До 50,1% он повышен только для заемщиков, доходы которых банк заранее не видит. Возвращение первого взноса к изначальному уровню возможно после снижения ключевой ставки.

По нашим последним оценкам, выдачи ипотеки в России по итогам 2024 года могут упасть на 35%. В IV квартале банки выдадут 1,2 трлн рублей ипотеки — вдвое меньше, чем год назад. «Кредитная зима» приведет к тому, что общие выдачи розничных кредитов в России сократятся по итогам года примерно на 15%.

— Когда проект Open API (открытого для сторонних разработчиков программного интерфейса, который позволяет банкам обмениваться данными) будет полноценно запущен? С какими проблемами при его запуске сталкиваются участники?

— Open API позволит клиентам просматривать свои счета в различных банках через мобильное приложение одной организации, а также совершать переводы между ними в упрощенном режиме. Основная цель проекта — сделать управление финансами более простым и удобным.

В июне мы проводили исследование и выяснили, что у 75% российских клиентов есть карты сразу нескольких кредитных организаций — значит, мы живем в эпоху мультибанковского обслуживания. Многим неудобно пользоваться несколькими приложениями, изучать особенности их работы и просматривать свои счета в разных форматах.

Сейчас идет несколько пилотных проектов, направленных на внедрение технологии Open API в 2025 году. Но для этого необходимо уладить ряд нормативных вопросов. Например, расширить применение и регулирование этой технологии не только между банками, но и между другими организациями — финансовыми маркетплейсами и мобильными операторами. Это позволило бы клиентам управлять всеми своими деньгами более эффективно и удобно. Уже сегодня в нашем мобильном приложении можно увидеть баланс на счете мобильных операторов «МегаФон» и «Билайн» — это как раз пример кросс-индустриальной интеграции.

— Возможно ли распространить принцип действия Open API и на кредитные продукты, чтобы клиент в одном приложении мог видеть все свои ссуды?

— В будущем — конечно. Если говорить об обслуживании существующих кредитов, депозитов, счетов — это возможно реализовывать в рамках концепции Open API.

«Мошенники предлагают продукты с доходностью 30–50% за полгода»

— Какие новые меры по защите от мошенников сегодня предлагает банк?

— Только за первое полугодие 2024-го мы выявили несколько миллионов подозрительных операций. Клиенты обычно не замечают этих проверок, так как дополнительные меры безопасности осуществляются автоматически. Мобильные приложения и электронные интерфейсы банков на самом деле защищены от мошенников лучше, чем сами пользователи. Злоумышленники сначала воздействуют на клиентов с помощью методов социальной инженерии, собирают у них информацию и только потом пытаются снять деньги со счета. Около 85% пострадавших самостоятельно переводили деньги на неизвестные счета, снимали наличные, отдавали их неизвестным, делились с ними личной информацией.

Клиентов могут убеждать устанавливать шпионские программы на телефоны, которые дают доступ к их личным данным. Один из распространенных методов — это звонки от имени Центрального банка или силовых ведомств. Помните, что представители этих учреждений не станут обращаться к вам по таким вопросам. Другой тренд — это обещание сверхвысоких доходов от сомнительных инвестиций.

Мошенники тоже видят, как растут депозиты в банках, понимают, что это повод для наживы, и предлагают продукты с доходностью 30–50% за полгода. Люди, не задумываясь, попадаются на эти уловки, полагаясь на анонимные сообщения в мессенджерах. Важно всегда руководствоваться здравым смыслом и задаваться вопросом, почему другие банки не предлагают подобные условия.

Что касается методов защиты — ВТБ первым в России внедрил технологию упрощенного восстановления доступа к личному кабинету. Теперь пользователи могут разблокировать его, просто поднеся банковскую карту к телефону с поддержкой NFC. Это позволяет нам почти со 100-процентной уверенностью определить настоящего владельца аккаунта.

— Как вы работаете с проблемой дропперов?

— Давайте для начала поясним: дропперы — это люди, чьи банковские счета используются для вывода украденных денег. К примеру, мошенники могут обратиться к человеку с предложением предоставить свой счет для транзакции, обещая, что «грязные» деньги пройдут через него и вернутся обратно. Мы заметили этот тренд достаточно давно и начали сотрудничать с правоохранительными органами для выявления и пресечения такой деятельности.

Мы научились выявлять дропперов с помощью технологий искусственного интеллекта и машинного обучения. Используя эти методы, можем обнаруживать связи между различными аккаунтами и группами дропперов. Мы блокируем такие счета и замораживаем средства на них — сегодня мы спасли таким образом свыше миллиарда рублей, похищенных у наших клиентов.

«Мы можем забыть дома паспорт, банковскую карту, даже телефон, но лицо — никогда»

— Национальная система платежных карт и ВТБ развивают проект универсального QR параллельно с QR-кодом от консорциума банков на базе multi-QR Сбера. Какова ваша позиция по этому конфликту и почему решение от НСПК для вас в приоритете?

— Россия занимает одно из ведущих мест в мире по развитию финансовых технологий. Услуги розничных финансов здесь развиваются быстрее, чем в других странах, и оплата по QR-коду — не исключение. Однако разные банки использовали собственные стандарты этой технологии, что создавало путаницу для клиентов.

Отсутствие единого стандарта усложняло процесс оплаты и вызывало отказы в проведении платежей. Именно поэтому Банк России и НСПК приступили к разработке национального стандарта QR-кода. Это не конкуренция с конкретными участниками рынка, цель здесь — создать единый формат решения. Каждый банк будет самостоятельно определять, как интегрировать эту функцию в свое мобильное приложение. Как и в случае с использованием карты, процесс оплаты будет включать возможность ввода PIN-кода и возврата товара в случае ошибки. Эта стандартизация и единообразие направлены на повышение удобства и безопасности пользователей. Единый QR должен стать стандартом для всех банков.

— При этом НСПК и Сбер также параллельно развивают технологию платежей с использованием биометрии. Какому решению вы планируете отдать приоритет?

— Биометрическая система в РФ помогает упростить доступ к различным государственным услугам и процессам, требующим идентификации. Это безопасно и очень удобно, ведь мы с вами можем забыть дома паспорт, банковскую карту, даже телефон, но лицо — никогда. Мы активно поддерживаем развитие этой системы и остаемся самым активным донором данных для Единой биометрической системы (ЕБС).

Биоэквайринг, над которым банк работает совместно с ЦБ, представляет собой новую форму идентификации. Технология уже работает в метро некоторых городов, а также в различных торговых точках. Нам интересно развивать новые технологии, главное — чтобы было удобно клиенту.