«Извините, наличные не принимаем» — такие таблички в шведских кафе можно увидеть даже чаще, чем объявления в российских ресторанах, которые, наоборот, почему-то не принимают кредитки. А еще объявления об отсутствии наличных попадаются в шведских банках. Именно на такую табличку недавно указал грабителю менеджер одного из стокгольмских отделений банка SEB, когда преступник потребовал немедленно сложить деньги в мешок.

Но даже пластик шведам, похоже, уже не мил: 4,9 миллиона человек, то есть больше половины населения страны (и 90% взрослых шведов моложе 30 лет), пользуются мобильным приложением Swish для быстрого перевода денег между пользователями. Swish работает с крупнейшими банками страны, и, по данным на конец мая этого года, через него — ежемесячно — проходило 6,4 миллиарда крон.

вооружить всех картами или приложениями — это отлично. Но само по себе создание разветвленной инфраструктуры для безналичных платежей — это еще не полный отказ от наличности. Зачем же нужно ее взять и отменить полностью, как собирается это рано или поздно сделать Швеция?

Давайте разберемся.

наличные деньги — это, прямо скажем, неудобно. Их нужно хранить (и охранять), возить, считать, защищать от подделок, чистить и заменять ветхие купюры, а в путешествиях еще и обменивать по невыгодному курсу и снимать в банкоматах с солидной комиссией. Тот же Economist пишет, что сейчас на всю эту возню с цветными бумажками и монетами уходит где-то 0,5—1% мирового ВВП. Примерно столько же, по оценкам Международной ассоциации воздушного транспорта, все человечество тратит на авиаперевозки.

Но дело не только в неудобствах, но и в вещах куда более серьезных.

Например, недавнюю внезапную отмену купюр в 500 и 1000 рупий Индия мотивировала борьбой с коррупцией и криминалом. Ровно по той же причине главы ФРС США и Европейского центробанка выступали за отмену купюр в 100 долларов и 500 евро, ссылаясь, скажем, на исследование Питера Сэндса из Гарварда, который называет крупные номиналы основным инструментом теневой экономики. Переводя это на язык родных осин, без крупных купюр полковник МВД Дмитрий Захарченко, у которого при обыске в сентябре нашли 120 миллионов долларов и 2 миллиона евро, был бы вынужден хранить на 1,2 тонны больше денег — а это где-то 11 новорожденных слонят, если что. Именно поэтому купюру в 500 евро полностью выведут из оборота к концу 2018 года.

Если самые большие номиналы оседают в теневом бизнесе, то самые маленькие — вообще вне всякой экономики. Американцы случайно или намеренно выкидывают монеты в один и пять центов в общей сложности на 61,8 миллиона долларов в год. Если собрать все эти деньги и обменять на рубли, то можно погасить все задержки зарплат в России на сегодняшний день.

Кроме того, наличные, особенно в большом количестве, — это банально опасно: для кошелька и для жизни. В безналичной экономике украсть у прохожего в смысле денег, в общем-то, может быть нечего: наличных нет, карточки вора тут же выдадут (если успеть ими воспользоваться, пока их не заблокируют), а смартфон защищен отпечатком пальца. Летом прошлого года в Швеции случилось первое (и, скорее всего, последнее) Swish-ограбление: двое нападавших заставили парня перевести им примерно 80 крон, не подумав, что их можно будет элементарно выследить по приложению.

В кассах кафе или уличного лотка тоже будет пусто, поэтому уровень преступности, в особенности вооруженных ограблений, неизбежно снижается. Именно по соображениям безопасности следующая после Скандинавии «горячая точка» безналичной экономики — это, не поверите, Сомали, которое обычно рядом со Швецией оказывается разве что в алфавитных списках.

Но на самом деле экономистов отмена наличных интересует с более фундаментальной точки зрения: они сильно мешают одному важному и страшно интересному экономическому эксперименту, который человечество уже потихоньку ставит в отдельных странах, — отрицательным процентным ставкам. Это такое экономическое зазеркалье, в котором ставки по кредитам очень низкие или почти нулевые, суммы на вкладах уменьшаются со временем, а нужно все это для того, чтобы деньги выходили из банков, активно шли в реальный сектор, например, путем кредитов, обеспечивая занятость и экономический рост. Такие ставки де-факто сейчас в Японии, еврозоне, Швейцарии — и все в той же Швеции.

Если совсем примитивно, положив 100 крон на депозит, по этой системе вы получите через год 99 крон или даже меньше. А вот если вы решитесь и вложитесь в магазин у дома, свечной заводик или фермерское хозяйство — то сможете, наоборот, получить настоящую прибыль. Банкам тоже невыгодно «сидеть» на больших суммах денег, потому что их собственные депозиты, то есть остатки на счетах в центробанке, при отрицательных процентных ставках опять-таки медленно тают. Лучше уж получать проценты по кредитам.